הבנק מציע לכם ביטוח משכנתא. רבים שואלים את ארבע השאלות העיקריות: מתי עושים ביטוח זה, אם יש לכם כבר ביטוח חיים האם ניתן להשתמש בו, היכן כדאי לעשות את הביטוח וכמה תצטרכו לשלם על הפוליסה. כל התשובות הללו ותשובות לשאלות נוספות במאמר שלפניכם.
מתי עושים ביטוח משכנתא?
את ביטוח המשכנתא מזמינים כאשר עומדים לקבל הלוואה מהבנק לצורך רכישת נכס. ביטוח זה מעניק לבנק ביטחון מלא שגם אם הנכס ניזוק או שמסיבה כלשהי לוקח ההלוואה חולה במחלה סופנית, הופך לנכה או נפטר עדיין תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא. ביטוח המשכנתא מורכב הן מביטוח מבנה והן מביטוח חיים.
היכן כדאי לעשות את ביטוח המשכנתא?
בעבר, הבנקים היו מציעים פוליסת ביטוח משכנתא של הבנק. לאחר שהרגולטור הבחין כי הבנקים ניצלו את הסיטואציה בה מקבל ההלוואה אינו מודע לכך שיש באפשרותו לקבל הלוואות ממקור אחר חייבו את הבנקים להציע אך ורק פוליסות חיצוניות. מה עשו הבנקים? פתחו חברות ביטוח משלהן והמשיכו להציע פוליסות במחיר גבוה יותר מזו שמציעות חברות הביטוח השונות.
כיום, בזכות המודעות הגבוהה לכך שישנם מגוון ספקים חוץ בנקאיים המציעים ביטוחי מבנה וחיים לצורך קבלת המשכנתא למעשה ניתן לרכוש את הפוליסה בכל חברות הביטוח. יתרה מכך, חברות הביטוח השונות מציעות כיסויים נוספים הנלווים לפוליסת ביטוח המשכנתא על מנת להבטיח מטריית הגנה מקסימלית – לבנק ולכם.
האם ניתן להשתמש בביטוח חיים קיים?
לא. ביטוח החיים שלכם אינו משועבד לבנק. לעומת זאת, הפוליסה החדשה שתעשו תשועבד כולה לבנק עד שתחזירו את ההלוואה. נרחיב על נושא זה בהמשך ונגלה איך תוכלו להבטיח את עצמכם ואת משפחתם במקרה של נזק שלא ניתן לתקן בבית.
מהו ערך כינון?
חלק מביטוח המבנה במשכנתא כולל מושג השגור בעיקר בתחום הביטוח ואינו ידוע לרבים. ערך כינון הוא העלות של בניית נכס דומה במאפייניו (מבחינת גודל המבנה, איכות החומרים וכדומה) לנכס שניזוק. לעתים לא ניתן לתקן את הנזק שנגרם למבנה על ידי גורמים כמו מזג אוויר, פריצה לנכס או בלאי טבעי. במקרה זה הבנק מבטיח את עצמו והמשכנתא שלכם משולמת על ידי חברת הביטוח, ואתם יכולים לבקש לקבל מהבנק את החלק היחסי שנשאר לאחר ששולמה ההלוואה.
מה עם החלק שכבר שילמתי על המשכנתא?
במידה ומקרה הביטוח ארע לאחר שכבר ביצעתם תשלומים רבים של המשכנתא למעשה חלק מהבית נמצא בבעלותכם. אך, המוטב בביטוח המבנה הוא הבנק. כיצד בכל זאת תוכלו לקבל את חלקכם בביטוח הנכס על מנת שתוכלו לבנות את הדירה מחדש? במקרה זה חשוב לבצע גם פוליסה נוספת, פוליסה פרטית של ביטוח מבנה בה אתם רשומים כמוטב היחיד. פוליסה זו מיועדת בפועל לתשלום פיצוי במקרה של נזק לנכס ואינה קשורה לפוליסה שהבנק דורש בעת הענקת ההלוואה לרכישת הנכס.
האם המשפחה שלי מקבלת חלק מהכספים במקרה של פטירה?
בדומה לביטוח המבנה במשכנתא גם לביטוח החיים הנרכש כחלק מדרישות הבנק אין קשר ישיר לפיצוי המשפחה במקרה שלוקח ההלוואה נפטר. לכן, חשוב לרכוש פוליסה נוספת של ביטוח חיים המיועדת לא רק לתשלום שארית המשכנתא (על מנת שהדירה תישאר בבעלותכם). הפוליסה השנייה תאפשר לכם לבחור מוטב אחד או מספר מוטבים לפי בחירתכם.
חשוב לציין, כי ביטוח החיים בו המוטב הוא הבנק הוא תנאי לקבלת ההלוואה למשכנתא בעוד הפוליסה הפרטית אינה קשורה לקבלת ההלוואה. התשלום עבור הפוליסה הראשונה מתבצע אך ורק כל עוד אתם משלמים את תשלומי המשכנתא, את ביטוח החיים הפרטי תוכלו להמשיך כמובן גם שנים רבות לאחר שהבית עבר לבעלותכם המלאה.
כמה עולה ביטוח המשכנתא?
ביטוח המשכנתא הוא נגזרת של פרמטרים רבים המשוקללים בעת חישוב עלות הפוליסה. ערכו של הבית ומיקומו, גודל הנכס, מספר השנים בהם תשלמו את ההלוואה, גיל המבוטח/ים ומצבו/ם המשפחתי ועוד מגווןנתוניםנוספים. לכן, לא ניתן לציין מחיר קבוע. במרבית המקרים הביטוח ינוע בין שישים שקלים לחודש ועד מאות בודדות.
לפני סיכום, נציין עובדה חשובה. הבנק מחייב להוסיף לחלק ביטוח המבנה של המשכנתא כיסויים נוספים כמו נזקי צנרת, מזג אוויר, צד ג' ונזקי רעידות אדמה ולכן בעת קבלת ההצעה חשוב לשים לב כי כל הכיסויים הנוספים קיימים בפוליסה.
