כל מה שצריך לדעת על משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה – אפשרות פופולרית בארה"ב, שעדיין בשלבי התאקלמות כאן בארץ. איך משכנתא יכולה להיות הפוכה? למי היא מיועדת? מתי היא טובה? כל מה שצריך לדעת על משכנתא הפוכה, דרך קיום מבטיחה לגילאי הפרישה. 

 

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה שניתנת על סמך נכס, כשלרוב מדובר בדירה. בעלי הדירה מקבלים סכום גבוה כהלוואת משכנתא, ובתמורה לכך הדירה עוברת בבוא היום לבנק המלווה. ההלוואה נקראת משכנתא הפוכה כיוון שבסופה הדירה עוברת מהלווים לבנק, ולא להפך כמו במשכנתא רגילה.

 

משותף ושונה – בין משכנתא הרגילה למשכנתא הפוכה

גורם להשוואה	משכנתא רגילה	משכנתא הפוכה
סוג ההלוואה	שעבוד נכס לצורך קבלת הלוואה	שעבוד נכס לצורך קבלת הלוואה
מי מספק את המשכנתא?	בנקים וגופי ביטוח	בנקים וגופי ביטוח
משך ההלוואה	בין 10 ל-30 שנה	עד נקודה מוסכמת: זה יכול להיות עד המוות, עד מעבר מהדירה (למשל לבית אבות)
הפירעון	תשלום חודשי	העברת הדירה לידי הבנק בנקודה מוסכמת
מי מספק את המשכנתא?	בנקים וגופי ביטוח	בנקים וגופי ביטוח
פירעון מוקדם	בדר"כ כרוך בקנסות, למעט בתחנות יציאה	לרוב, אפשרי ללא קנסות

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

הבדלים נוספים בין משכנתא הפוכה למשכנתא רגילה, מתבטאים בתנאים הדרושים כדי לקבל את כל אחת מההלוואות. גם כאן, אנחנו תמיד אוהבים לסכם את ההבדלים בטבלה.

תנאים לקבלת המשכנתא
משכנתא רגילה	משכנתא הפוכה
אין הגבלת גיל	גיל 60 ומעלה
גובה הכנסות (מבדקי הכנסה)	בעלות על הנכס, אישור תשלומים: ארנונה, מים וחשמל
ביטוח חיים	אישור היעדר חובות

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מתאימה בעיקר ב-2 מצבים עיקריים:

1. צורך בסכום כסף גבוה בגיל הפרישה, בדר"כ למטרות אלו: קיום, תשלום לבית אבות פרטי או סיוע לילדים.
   בישראל, סוגיית הסיוע לילדים נפוצה במיוחד כמטרה למשכנתא הפוכה, בעיקר בגלל הקושי של זוגות צעירים ברכישת דירה וההסתמכות על ההורים. איך הסבתות הפולניות היו אומרות את זה? "אני מעדיפה לתת להם עכשיו את הירושה, שלא יחגגו כשאני אמות".
   אז לא כיף לצטט סבתות פולניות, אבל העיקרון ברור ומלא היגיון. פעמים רבות הילדים זקוקים לסיוע כלכלי דווקא כשהם צעירים, וההורים עדיין בחיים. אז במקום לחכות לירושה הם יכולים לקבל אותה בזמן הקריטי באמת.
2. אנשים שנשארו עם יתרת משכנתא (רגילה!) נמוכה והם מעוניינים להמיר אותה במשכנתא הפוכה.

כאן נגיע למידע נוסף על משכנתא הפוכה, וגם – האם היא מתאימה לנו? שווה לבדוק.

 

משכנתא הפוכה – גובה ההלוואה וגובה הריביות

• גובה ההלוואה הוא בדר"כ עד 50% משווי הדירה
• שימו לב: גובה ההלוואה נוטה להתקדם עם גיל הלווים
• גובה הריביות יקר יותר מהריביות במשכנתא רגילה, בפער שנע בין 0.3% ל-1.3%

משכנתא הפוכה היא אפשרות כלכלית מבטיחה, ובמקרים רבים – צעד נבון ומשתלם. איך אומרים? "ונהפוך הוא – ליהודים הייתה אורה ושמחה"!