נטילת הלוואות היא אחד המנועים העסקיים המרכזיים במאה ה-21.
השוק כולו מבוסס על הלוואות, המאפשרות למנף השקעות וליטול סיכונים.
הודות להלוואות, לא נדרש מימון מלא ונזיל של היזם או של האדם הפרטי לשם נקיטת פעולה והוא נעזר בכוחות השוק לשם כך.
מהן האפשרויות השונות בנטילת הלוואה, ולמי כל מסלול כדאי?
מגוון הלוואות
השוק הפיננסי מציע מגוון הלוואות, הנבדלות זו מזו בגובהן, תכליתן, הבטוחות שלהן והריביות הנגבות. ניתן לקחת הלוואה בנקאית, הלוואה מחברת האשראי, משכנתא, קונסיגנציה היא גם מסלול הלוואתי וכן ניתן ליטול הלוואה למוגבלים מהשוק הפיננסי הפרטי.
ניתן לחלק את ההלוואות לשתי קטגוריות על – הלוואות מינוף והלוואות צריכה. הלוואות צריכה – תכליתן לאפשר ללווה לממן הוצאות שונות שאינן לייצור הכנסה. זו יכולה להיות הלוואה לשם רכישת רכב, מימון חתונה, רכישת מיטה חדשה או מימון הוצאות מזון שוטפות.
גם תשלום בתשלומים הינו הלוואה – אתם מקבלים מוצר באופן מידי, ומחזירים את התמורה עבורו לאורך זמן. כאשר התשלומים אינם מוצמדים למדד או מחויבים בריבית, מדובר בהלוואה משתלמת במיוחד לאור עקרון ערך הזמן של הכסף.
הלוואות מינוף הן הלוואות הנלקחות לשם מינוף ההכנסה דרך השקעה הונית – רכישת דירה שתחסוך בהוצאות שכירות וערכה יעלה, רכישת מניות או אופציות בחברה מסחרית, רכישת משרדים חדשים לעסק, שכירת שירותי מחשוב לשם בניית אתר לעסק ועוד.
בניגוד להלוואות צריכה, שאינן מומלצות אם אין צורך הכרחי בהן (צורך שמתעורר פעמים רבות), הלוואות מינוף כדאיות במיוחד. הודות להן, השוק צומח ומתפתחת.
הלוואה בנקאית או מחברת האשראי
הבנק מציע הלוואות ללקוחותיו, וכן חברת האשראי ללקוחותיה. הלוואה זו תהיה בתנאים אטרקטיביים יחסית. הריבית הממוצעת להלוואות אלו עומדת על 9% בשנה, אך כמובן שהיא תלויה בשלל גורמים דוגמת היקף ההלוואה וסכום הכסף הקיים בחשבון הבנק ובמקורות נוספים.
בהלוואה זו הלווה לא נדרש למסור לבנק עירבון כלשהו ובוודאי שלא למשכן את דירת מגוריו. זהו יתרון ללווה, שנכסיו נשארים ללא משכון, אך גם חסרון, שכן עובדה זו מייקרת את ההלוואה.
גם מינוס בבנק הוא הלוואה בנקאית. הבנק מאפשר ללקוח להמשיך ולשלם, על חשבון הבנק, ובתמורה הלקוח ישיב לבנק את החוב עם ריבית. הלוואת מינוס יקרה מאוד ורצוי להימנע מהמינוס על ידי לקיחת הלוואות מוסדיות לפני הצלילה אל מתחת ל-0.
משכנתא
משכנתא היא הלוואה המוענקת על ידי המוסד הפיננסי, כנגד נכס מקרקעין. הבנק מעניק כסף ללווה, וכדי להבטיח את החזר ההלוואה הלווה משעבד נכס לבנק. במידה והלווה לא יעמוד בהחזרים, הבנק יפנה להוצאה לפועל וימכור את הנכס. הודות לערובה זו להחזר ההלוואה, מדובר הלוואה זולה יחסית – כ6% אחוזי ריבית שנתיים בלבד אך היא נפרסת על פני שנים רבות וסך ההחזרים גבוה.
הלוואה למוגבלים
ישנם אנשים שחשבונם מוגדר כמוגבל. זאת, עקב חזרת עשרה שיקים ללא כיסוי בשנה, אי עמידה בתשלומי משכנתא, היעדר כיסוי להוראות קבע ועוד. חשבונות מוגבלים לא יזכו להלוואות מהבנק. מה יעשו, אם כן, בעלי חשבונות מוגבלים הזקוקים להלוואה?
הפתרון עבורם הוא נטילת הלוואה ממוסד חוץ בנקאי, שייעתר לתת להם הלוואה בתמורה לריביות גבוהות יותר. יתרון מסלול זה הוא הקלות להשיג כסף נזיל, ובהיעדר ברירות מדובר באופציה מעולה.
לסיכום
ישנן הלוואות צריכה והלוואות מינוף. מסלולי ההלוואות משתנים אף הם. עבור בעלי חשבון מוגבל, הלוואה חוץ בנקאית היא הפתרון האולטימטיבי, על אף הריביות הגבוהות יחסית. בהצלחה!
