סוגי משכנתאות- ריבית קבועה מול משתנה

בין השאלות המורכבות והחשובות שאנו צריכים לשאול עצמנו לפני לקיחת משכנתא היא מהי הריבית המלווה אותה, האם מדובר בריבית קבועה או משתנה?.

חשוב גם לדעת מהי הדרך בה הריבית באה לידי ביטוי במשכנתא האם מדובר בתמהיל שחלקו עם ריבית קבועה וחלקו עם ריבית משתנה? ואם כן איך לקבוע כמה מסך הריבית תהיה קבועה או משתנה?. חשוב לדעת כי ישנם מספר מסלולים ולכל אחד היתרונות והחסרונות שלו, במאמר זה נלמד לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם בעת לקיחת משכנתא.

 

מהי משכנתא?

משכנתא היא סוג של זכות על מקרקעין, אחת מתוך חמישה סוגים הקיימים במדינת ישראל ומשמעותה היא שיעבוד הקרקע על ידי בעל הזכות בקרקע לטובת האחר בכדי שיבטיח את זכויותיו. לרוב, המשכנתא מבטיחה את החזר ההלוואה שניתנת למי שמבקש בעלות על הקרקע כאשר את המשכנתא לוקחים ע"י ספקי הלוואות, בנקים, חברות ביטוח וחברות פרטיות. כיום המון אנשים נעזרים באיש מקצוע כמו יועץ משכנתאות לפני לקיחת משכנתא למציאת המסלול המתאים ביותר עבורם.

 

הכירו את המסלולים:

המסלול המשתנה

בנוסף למסלול ריבית פריים ישנו המסלול המשתנה שמאוד נפוץ בעולם המשכנתאות אשר מגיע עם ריבית צמודה לממד במשך 5 שנים. המסלול הזה מאפשר ללווי הכסף כל 5 שנים להגיע לתחנת יציאה המאפשרת לאותם לווים לבחור האם הם רוצים להעביר את אותו החלק במשכנתא למסלול אחר. ישנם מסלולים של ריבית צמודה המשתנה בהתאם למצב הריבית בשוק ולרוב הן יהיו עם טווח תשלומים ארוך יותר, בין 20-25 שנה ואלו המשכנתאות הפופולריות שרובנו מכירים.

 

מסלול קבוע

במסלול הקבוע כשמה כן היא, ישנם שני סוגי מסלולים, האחד ריבית קבועה הצמודה למדד ומסלול שני עם ריבית קבועה ולא צמודה. כאשר בוחרים במסלול הריבית הקבועה ישנם כמה קריטריונים חשובים לקחת בחשבון. בראשונה מהי בעלות המימון השנתית? מהן הציפיות לגבי המדד או האינפלציה לאורך תקופת ההלוואה. מהי ריבית הפריים לאורך תקופת המשכנתא?. עליכם לקחת בחשבון גם את ההחזר הכספי שייווצר לכם בתום התקופה, כמו כן מהי גמישות המשכנתא והאם קיימת אופציה לפירעון מוקדם?

 

יתרונות וחסרונות:

יש שיאמרו שמסלול המשכנתא המשתנה הוא מין הצגה מפתה ומאוד בעייתית, כיוון שמסלולים עם ריבית משתנה וריבית צמודה מאפשרים להחזיר בתחילת המסלול סכום נמוך ממוצע ההחזר על פני כל התקופה. אך חשוב לזכור כי אותם החזרים רק ילכו ויגדלו במשך הזמן, כך שאם תיקחו משכנתא בריבית שהיא קבועה אך אינה צמודה למדד יש לכם ביטחון כי התשלומים לא יגדלו ושתנו במרוצת השנים.

לסיכום: לאחר שבצעתם בדיקה או נעזרתם ביועץ משכנתאות לבחירת המסלול המתאים לכם, זכרו כי ככל שהחלק הגדול יותר הוא החלק הצמוד למשכנתא כך ההחזר בתחילת המסלול יהיה נמוך יותר. אך מנגד ככל שהחלק בו הריבית הקבועה גדול יותר ההחזר ההתחלתי יהיה גדול יותר.