קופת גמל וקרן השתלמות – מה יותר משתלם?

ישנן מספר דרכים לחסוך בכסף לעתיד בכלל ולתקופה לאחר הפרישה בפרט ובעוד שלכולן יתרונות משלהם, קיימים אמצעים שיותר משתלמים מאחרים, ביניהם קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

קופת גמל – אמצעי  הכולל חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, המאפשר לחסוך כספים עד הפרישה. קופה זו מיועדת ללקוחות עצמאיים ושכירים.

 

לקופת גמל מספר יתרונות:

1. בעקבות תיקון 190, קופה זו היא דרך מעולה לחסוך לקראת גיל שישים ולאחריו.

1. ניתן להפקיד פעם בחודש או פעם בתקופה מסוימת. עצמאים יוכלו להפקיד באופן חד פעמי ואצל שכירים גם המעסיק מפקיד פעם בחודש.
2. ניתן להשקיע את הכסף בקופה במסלולים שונים, למשל אג"ח, מסלול הלכה ועוד.

1. בקופות גמל ישנן גם הטבות מס.

 

קיימים מספר סוגים של קופות גמל:

1. קופות גמל לחיסכון, תגמולים ופיצויים – ניתן להפקיד אליהן כספי חיסכון ופיצויים. בקופות אלו כלולות הטבות מס לשכירים ולעצמאים.
2. קופות גמל לפיצויים – מיועדות להפקדות של המעסיק לפיצויים בעקבות פיטורים או פרישה.
3. קופות גמל להשקעה – קופה זו מאפשרת חיסכון לתקופה קצרה, בינונית או ארוכה וניתן להפקיד אליה עד 70,000 ₪ בשנה. אם הכסף בחיסכון יישאר עד גיל 60, בעל החיסכון יהיה פטור ממס הכנסה.
4. קופת גמל לקצבה – אפיק חיסכון לטווח ארוך אשר יהיה ניתן למשוך ממנו את הכספים רק לאחר הפרישה. הקופה מנוהלת על ידי בתי השקעות או חברות ביטוח.

קרן השתלמות – קופת חיסכון לשכירים, לעצמאים ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים, שמטרתה לסייע לעובדים בכיסוי השתלמויות כגון כנסי הכשרה והעשרה ולימודי המשך וכיום משמש בעיקר כאמצעי חיסכון לטווח זמן בינוני (שש שנים והלאה).

 

לקרן השתלמות מספר יתרונות:

1. הזכאות לריביות נמוכות המלוות בתנאי החזרה נוחים יותר.
2. פטור ממלא ממס על הרווחים הנצברים בקרן עבור ההפקדות עד התקרה המצוינת בחוק.
3. עצמאים מקבלים פטור ממס הכנסה על ההפקדות עד לתקרה הקבועה בחוק.
4. בקרן השתלות לשכירים, קיימת השתתפות של המעסיק כך שעל כל שקל שנחסך – המעסיק מפקיד שלושה שקלים נוספים, כך שהקרן משמשת בעצם בתור תוספת שכר, בנוסף להטבות מס וניהול מקצועי של הקרן.
5. ניתן למשוך את הכסף אחרי שש שנים לכל מטרה, אפשר גם להמשיך לחסוך עד הפרישה. יהיה ניתן למשוך כל שקל שיופקד אחרי שש השנים באופן מידי.
6. ניתן לבחור בין מסלולי ההשקעה המתאימים לנו. ניתן גם לעבור בין מסלולים או להעביר את הקרן מחברה אחת לאחרת ללא חובת תשלום מס.

את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות ניתן לבחור בהתבסס על נתונים כמו תשואות הקופה (הרווח שיתקבל על הכסף שיושקע בחיסכון), מדד השארפ (מדד השארפ משקף את היחס בין התשואה לסיכון הכרוך בהשקעות שאנחנו לוקחים), יציבות הגוף העומד מאחורי הקופה, שירות לקוחות וזמינות המידע ועוד.

לסיכום, לקופות גמל וקרנות השתלמות יתרונות רבים ומהותיים וחשוב לשקול בזהירות רבה איזה אמצעי יותר משתלם לעתיד שלנו ובעיקר לתקופה שלאחר הפרישה.