אז הגעתם לרגע המיוחל, רגע שכמעט כל ישראלי חולם עליו. אתם רוצים לקנות את הדירה הראשונה שלכם. אבל איך בכלל מתחילים? בשלב הראשוני (אלא אם יש לכם הון עצמי גדול במיוחד) תצטרכו לקבל משכנתא. ריכזנו בעבורכם 4 תנאים לקבלת משכנתא שיעזרו לכם להבין מה מצבכם מהבחינה הזאת, והאם משתלם לכם לקנות את הדירה הראשונה כבר עכשיו.
מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה שניתנת לשם רכישת נכס. הנכס הנקנה משועבד לנותן ההלוואה עד לסיום החזר ההלוואה. מרבית המשכנתאות ניתנות לשם רכישת דירה. בישראל הגופים המרכזיים שנותנים הלוואות מסוג זה הם הבנקים, ולכל משכנתא יש תוכנית תשלומים מיוחדת משל עצמה התלויה במספר קריטריונים.
כמו כן, בישראל ישנם תנאים מועדפים לזוגות שמקבלים משכנתא לדירה ראשונה. פירטנו מעט על התנאים המרכזיים שיבדקו על ידי הבנק שממנו תרצו לקחת את המשכנתא.
הון עצמי התחלתי – תשלום ראשוני על הדירה
אחד הקריטריונים החשובים ביותר לקבלת משכנתא ובתנאים נוחים הוא ההון ההתחלתי. כמה כסף נזיל יש לכם בנקודה שבה תרצו לקחת את המשכנתא? הון התחלתי גדול יותר משמעותו אישור קבלת המשכנתא ותנאי הלוואה טובים יותר. במדינת ישראל מקובל שלא לאשר משכנתאות למי שיש לו פחות משליש מערך הדירה בהון התחלתי. זאת על מנת למנוע חדלות פירעון והפסד לבנק וללוקח ההלוואה.
גובה הכנסה ודירוג אשראי
תנאי נוסף וחשוב מאוד גם הוא, הינו יכולת ההחזר החודשי של לוקח המשכנתא. תנאי זה מורכב מיכולת ההכנסה החודשית של הלווה ודירוג האשראי המבוסס על היסטוריית האשראי שלו. קריטריון זה הינו חשוב במיוחד מכיוון שהחזר המשכנתא נמשך לעיתים קרובות עשורים רבים, ועל הבנק לוודא שהלווה יוכל לעמוד בהחזר מדי חודש בחודשו.
לשכירים גובה ההכנסה נקבע על פי תלוש השכר שלהם בשנים האחרונות. אם אתם עצמאים המצב מורכב יותר ומומלץ לבצע כמה פעולות חשבונאיות בשיתוף עם רואה החשבון האישי שלכם. זאת בכדי להגדיל את הרווח הנרשם מהעסק וכך לשפר את תנאי המשכנתא הניתנים לכם.
גיל ובריאות הלווים
גיל לא מבוגר מידי ומצב בריאות תקין (ברמה סבירה) הם תנאים חשובים לקבלת המשכנתא. תנאים אלו נועדו להבטיח את המשך יכולת ההחזרה של המשכנתא עד לסילוק ההלוואה כולה. אדם מבוגר במיוחד או חולה מאוד, מן הסתם יתקשה לעמוד בהחזרי הלוואה שנמשכים בתקופת זמן של ארבע עשורים.
מצב הרישום בנכס הנקנה
בכדי לקבל משכנתא על נכס נדל"ן למגורים, יש צורך בהצגת המסמכים המעידים על רישום מסודר של הנכס במערכות הנדל"ן בישראל. אם מדובר בדירה חדשה, על הקבלן הבונה להפיק את האישור המדובר. בדירה יד 2 יש צורך לוודא שאין בה תוספות בנייה לא חוקיות, ושהיא רשומה בטאבו בצורה מסודרת. שימו לב, בנק יכול לסרב לתת משכנתא בגלל חוסר ברישום זה או אחר.
